КРЕДИТОВАНИЕ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ

Кредитование юридических лиц, в том числе малого и среднего бизнеса является одной из наиболее востребованных услуг в сфере банковского кредитования. Такие кредиты могут браться на этапе создания бизнеса, для борьбы с кризисом или форс – мажором, а также для развития перспективного бизнеса. То есть малый, а отчасти и средний бизнес нередко нуждаются в кредитовании в силу самой своей природы.

На сегодняшний день, кредитование юридических лиц возможно только при предоставлении банку ликвидного залога. Это могут быть как объекты недвижимости, находящиеся в собственности компании, так и другие активы фирмы. В качестве залога можно предложить часть товарооборота компании.

Предприниматель, решивший взять кредит в банке на развитие своего бизнеса, неизбежно встает перед выбором, от которого будет зависеть успех его предприятия. В банке необходимо будет сориентироваться в процентных ставках и сроках кредита, а главное - правильно разъяснить цель кредита. Очень важно сделать правильный выбор в этой ситуации. Направляясь в банк за кредитом, необходимо быть готовым к огромному количеству терминов, таких как «овердрафт», «инвестиционное кредитование», «товарный кредит». В каждом банке есть своя линейка кредитных программ для среднего и малого бизнеса, они называются по-разному, но зачастую подразумевают одно и тоже.

Овердрафт. Это краткосрочный займ для бизнеса, которым целесообразно воспользоваться, когда возникает потребность в дополнительных денежных средствах на не большой срок. Такой формой кредита могут воспользоваться как индивидуальные предприниматели, так и юридические лица. Банк предоставляет овердрафт в условиях недостаточного количества или отсутствии денежных средств на расчетных (текущих) счетах юридических лиц или индивидуальных предпринимателей.

Такой вид кредита, как овердрафт позволяет бизнесменам осуществлять расчеты со своими партнерами своевременно и бесперебойно, что безусловно способствует сохранению хорошей репутации. Со стороны заемщика не требуется представить банку бизнес-план или технико-экономическое обоснование, также не обязательно обеспечение по кредиту. Процентные ставки на овердрафт как правило очень удобные для заемщика и всегда у заемщика есть возможность договориться с банком об условиях кредита в каждом конкретном случае. Большим плюсом овердрафта является то, что заявка на выдачу юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю овердрафта рассматривается оперативно. Так же как плюсом так и минусом может стать возможность банка изменять лимит кредита при изменении оборота денежных средств на счету заемщика в банке.

Кредит на открытие бизнеса. Взять кредит на открытие бизнеса в российских банках очень проблематично. Такие кредиты для банков являются наиболее рискованными, так как банк не может знать насколько удачной станет идея предпринимателя, и будет ли его бизнес приносить прибыль. Те банки, которые все же выдают такой вид кредитов минимизируют свои риски за счет повышенных процентных ставок и сокращения срока кредитования.

Кредит на развитие бизнеса. Этот вид кредита широко распространен среди бизнесменов, так как он предназначен пополнить оборотные средства уже работающего бизнеса. Что еще более важно, по такому виду кредита не требуется обеспечение. Банк, выдавая кредит на развитие бизнеса, устанавливает лимит кредитования основываясь на текущем обороте компании, оценивая выручку за месяц или за год.

Кредиты индивидуальным предпринимателям. Зачастую индивидуальные предприниматели не могут предоставить залог под кредит, поэтому для банка выдача кредитов индивидуальным предпринимателям относится к группе повышенного риска. Кредитование ПБЮЛ может показаться схожим с кредитованием частных лиц, но, не смотря на схожесть кредитных ставок, основное отличие состоит в кредитных рисках. Отличие заключается в том, что частное лицо получает кредит исходя из фиксированного дохода, за счет которого он в будущем будет погашать задолженность по кредиту. Индивидуальный предприниматель оценивает возможность погашения кредита исходя из будущей прибыли, как раз на увеличение которой направлены расходы по кредиту. Процедура получения кредита индивидуальным предпринимателем достаточно сложная и требует от заемщика предоставления большого количество справок, бухгалтерских отчетностей и т.п. в кредитный отдел банка. Каждый кредит, выдаваемый индивидуальному предпринимателю рассматривается и оценивается в индивидуальном порядке, из этого и формируются сроки кредита и процентные ставки.

Коммерческий кредит – это разновидность кредита, когда продавец предоставляет покупателю свои услуги, товары или выполненные работы с отсрочкой оплаты оговоренной в специальном соглашении. Коммерческий кредит отличается от потребительского кредита тем, что его предоставляют друг другу предприниматели или юридические лица. Необходимость такого вида кредита обусловлена тем, что в различных отраслях и сферах бизнеса могут не совпадать сроки производства товаров или услуг со сроками обращения капитала. Такая ситуация возникает, например, когда один предприниматель произвел товар и готов к его реализации, тогда как другой предприниматель не располагает наличными или свободными деньгами, но заинтересован в данном товаре для дальнейшей работы своего предприятия. В таких случаях предоставление коммерческого кредита способствует бесперебойному производству, сохранению или увеличению оборота и, как следствие, сохранение или увеличение прибыли. Срок предоставления коммерческого кредита обычно не превышает нескольких месяцев и оформляется специальным документом, который называется коммерческим векселем.

Коммерческая ипотека. Ипотечный кредит на покупку коммерческого помещения выдается предпринимателю на покупку нежилых помещений: складов, офисов, торговых площадей т.п. В отличие от жилищной ипотеки, кредитование коммерческой недвижимости производится на короткий срок и под высокий процент. Ипотечный кредит на коммерческую недвижимость выдается под залог приобретаемого помещения.